Considérez les chiffres suivants: Si vous deviez cotiser 216 $ par mois à une police d’assurance vie entière sur la vie de votre enfant, à compter de la première année de votre vie, vous aurez accumulé 70 023 $ (la valeur de rachat de la police) en 20 ans (en supposant une échelle de dividende actuelle de 6,35% par an). Ces fonds pourraient être utilisés pour aider à payer le coût d’une éducation. Alternativement, les fonds pourraient continuer à s'accumuler dans la police et vont valoir 135 994 $ à l'âge de 30 ans (cela peut constituer un acompte utile sur une maison), 249 979 $ à 40 ans (peut-être pour aider à démarrer une entreprise) et 990 023 $ à 65 ans (peut-être pour aider votre enfant à faire face aux coûts de la retraite).

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Bien sûr, vous devez toujours comparer un tel investissement aux solutions de rechange, notamment un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Si vous investissiez les mêmes 216 dollars par mois dans un REEE pendant 20 ans, collectez le montant maximal de Subventions canadiennes pour l'épargne-études (SCEE) au fur et à mesure (équivalent à 20% des cotisations au REEE, jusqu'à concurrence de 7 200 dollars par étudiant), et si vous choisissiez des placements présentant le même niveau de risque que le contrat d’assurance vie dans son ensemble (risque de revenu fixe), vous obtiendriez environ 95 150 $ dans le REEE après 20 ans (en supposant un taux de rendement moyen de 4%).
Alors, pourquoi ne pas choisir le REEE à la place? Ne vous y méprenez pas, un REEE est un moyen efficace d’épargner pour les études d’un enfant. Mais les économies doivent être utilisées dans un seul but: l'éducation de l'étudiant (sinon, des taxes, des pénalités ou un remboursement des SCEE pourraient en résulter).

Les nuances

Il existe d'autres nuances qui pourraient faire de la police d'assurance une excellente option:

Tout d’abord, les chiffres ci-dessus supposent qu'il n'y a plus de primes d'assurance payées après 20 ans. De plus, les fonds de la police d’assurance sont accessibles de différentes manières: Vous pouvez recevoir les dividendes annuels de la police sous forme de paiements en espèces, emprunter de la valeur de rachat de la police, retirer les investissements dans le fonds accumulé, annuler la police et retirer les liquidités; ou emprunter jusqu’à 90% de la valeur de rachat auprès d’une banque. Chaque méthode a ses propres implications fiscales.

Vous pouvez également, transférer la propriété de la police d'assurance à votre enfant ou petit enfant en franchise d'impôt dès l'âge de 18 ans. Cela se traduira par un transfert des actifs à l'intérieur de la police, en franchise d'impôt et gratuitement ; règles d'attribution qui auraient pu autrement s'appliquer au revenu gagné pendant que les enfants étaient mineurs.

Finalement, si vous en avez les moyens, vous pouvez envisager d’acheter une rente aujourd’hui pour fournir des liquidités annuelles permettant de payer les primes d’assurance correspondant à cette stratégie. C’est vraiment une idée de «régler et d’oublier». Le coût de la rente pourrait être inférieur au coût de paiement des primes chaque année à l’aide des autres flux de trésorerie.